Tránh rủi ro khi vay tiền ngân hàng mua nhà

Điều kiện vay tưởng lỏng hóa chặt

Vài tháng trở lại đây, hàng loạt ngân hàng thương mại ký kết hợp đồng với chủ đầu tư các dự án BĐS, mở nhiều gói tín dụng hỗ trợ khách mua nhà với lãi suất thấp. Cụ thể, Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam (BIDV) đã dành gói tín dụng 4.000 tỷ đồng để hỗ trợ cho khách hàng vay mua nhà 12%/năm trong vòng 6 tháng đầu tiên.

Vietcombank cũng dành 2.000 tỷ đồng cho khách vay kinh doanh, mua, sửa chữa nhà với lãi suất tương tự. Đáng chú ý nhất là gói vay mua, xây dựng sửa nhà lãi suất 9,9%/năm trong 3 tháng đầu tiên của Ngân hàng TMCP Quốc tế VIB với tổng hạn mức tín dụng 1.000 tỷ đồng.

Đặc biệt, Ngân hàng ANZ Việt Nam cũng tung ra gói "kích cầu" BĐS 8,9%/năm, hạ 3%/năm so với trước, cam kết cho vay tối đa 70% giá trị căn nhà mặt phố, 60% đối với nhà liền kề, thời hạn vay đến 20 năm và nhận thế chấp cả căn hộ khách hàng dự định mua...

Nhiều ngân hàng cho vay tiền mua nhà với lãi suất hấp dẫn.

Nếu chỉ nhìn vào sự việc này, nhiều người sẽ lầm tưởng cơ hội mua nhà đã đến. Bởi hầu hết các ngân hàng đều đưa ra lãi suất trung, dài hạn trung bình 12%/năm cùng sự hỗ trợ của chủ đầu tư, lãi vay đến người mua chỉ còn 7%.

Tuy nhiên, thực tế khi khách hàng có nhu cầu thực tiếp cận với các khoản vay mới té ngửa với các điều kiện vay tưởng lỏng hóa chặt của các ngân hàng và chủ đầu tư đưa ra. Vì để được vay vốn mua nhà, khách hàng phải chứng minh khả năng thu nhập của mình. Tức là khách hàng phải có thu nhập 30 - 40 triệu đồng/tháng thì mới được vay đến 70% giá trị hợp đồng.

Thực hư chuyện vay vốn  mua nhà

Tính mua một căn hộ chung cư để ở nhưng trong tay chỉ có 400 triệu đồng, vợ chồng chị Lan Anh được nhân viên dự án Sails Tower Sông Nhuệ (quận Hà Đông, do Công ty TNHH Khải Hưng làm chủ đầu tư) giới thiệu gói hỗ trợ của LienVietPostBank với lãi suất 9,9% cho năm đầu tiên, các năm sau cộng thêm 3 - 5% biên độ của lãi huy động trung và dài hạn.

 Phân tích trường hợp vợ chồng chị Lan Anh, một chuyên gia ngân hàng cho hay: 9,9%/năm là lãi suất cố định, nhưng không đảm bảo hết thời hạn ngân hàng sẽ giữ nguyên mức lãi suất đó.

Hiện nay, hầu hết các ngân hàng đều có hai hình thức cho vay và tính lãi suất: Trên dư nợ gốc hoặc dư nợ giảm dần. Nếu trên dư nợ gốc, lãi suất phải trả tương đối cao, tức vay 100 triệu, lãi suất 12%/năm dù trả được bao nhiêu thì ngân hàng vẫn tính lãi 12% trên tổng số 100 triệu ban đầu cho khách.

Còn nếu trả trên dư nợ giảm dần, khi có cộng thêm 1 - 2% biên độ thì tiền lãi phải trả chỉ áp dụng với số tiền còn lại của 100 triệu đồng ban đầu. Một thực tế nữa, các ngân hàng cho khách vay lãi suất thấp thường liên quan đến dự án đang được chào bán.

Chẳng hạn, khách hàng có nhu cầu mua căn hộ tại tòa nhà cao tầng 102 Trường Chinh sẽ được vay vốn hỗ trợ với lãi suất ưu đãi của Vietinbank. "Ngân hàng góp vốn vào, rồi đứng ra hỗ trợ khách hàng vay vốn mua chính dự án mình đầu tư, sau nếu khách hàng trả được thì ngân hàng thu lãi suất, còn trường hợp không trả được thì họ thu lại căn hộ" - một chuyên gia ngân hàng cho biết.Thực tế cho thấy, điều kiện cho vay mua nhà của nhiều ngân hàng đã dễ dàng hơn trước, song khách hàng vẫn chỉ "nắm dao đằng lưỡi". Vì ngân hàng cũng là doanh nghiệp nên không thể xa rời mục tiêu lợi nhuận.
 

Người vay mua nhà cần thận trọng và phải lường trước những vấn đề có thể phát sinh như nguy cơ tăng lãi suất. Bởi đa phần thời gian vay thường trên ba năm trong khi lãi suất ưu đãi chỉ được áp dụng trong 3 - 6 tháng đầu. Chính vì vậy, khi vay, người mua phải có thỏa thuận cụ thể về mức lãi suất sau này, tránh tình trạng lãi suất bị đẩy lên cao ngoài ý muốn và cũng như cần phải tính đến việc bị phạt lãi suất nếu trả vốn trước thời hạn. TS Kinh tế Lê Đạt Chí

(Theo KTĐT)