Cân não trước khi quyết định vay ngân hàng 80% giá trị để mua nhà

Có nên vay ngân hàng 80% giá trị để sở hữu căn hộ?

Trên truyền thông, các trang mạng xã hội... thông tin chào mời mua dự án được ngân hàng hỗ trợ lên đến 70-80% giá trị hợp đồng xuất hiện nhan nhản.

Thông tin bán hàng từ một dự án phía Nam Sài Gòn: Căn hộ diện tích 73 – 92 m2, từ 2 – 3 phòng ngủ, mặt tiền đại lộ Võ Văn Kiệt. Giá từ 1,1 tỷ/ căn (VAT). Phương thức thanh toán ưu đãi, chỉ ký hợp đồng 10 - 20%, số còn lại trả chậm không lãi suất, mỗi tháng từ 1%, 2%. Phía ngân hàng hỗ trợ đến 70% trong vòng 20 năm…

Hay một dự án khác ở phía Đông Tp.HCM quảng cáo: Căn hộ cao cấp mặt tiền đường Đỗ Xuân Hợp, giá từ 1 tỷ/căn 2 phòng ngủ, đã cất nóc tháng 6/2016 giao nhà. Ngân hàng hỗ trợ vay đến 85% giá trị trong 20 năm với lãi suất ưu đãi chỉ 7%/năm….

Và còn không ít những thông tin mời gọi từ hàng loạt dự án trên địa bàn Tp.HCM. Bên cạnh những thông tin hấp dẫn về vị trí dự án, diện tích, thiết kế, tiện ích đi kèm thì khoản hỗ trợ cho vay của ngân hàng với lãi suất ưu đãi cũng thường đi kèm để thu hút khách hàng.

Nhưng vấn đề đặt ra là liệu một cá nhân hoặc một gia đình nhỏ có ý định mua căn hộ có dám mạnh dạn xuống tiền khi họ mới chỉ tiết kiệm được một khoản bằng 15-30% giá trị căn hộ và phải vay tới 70-85% từ ngân hàng?

Chị Hà Phương (quận 9) cho hay, gia đình chị có 4 người, tuy rất muốn sở hữu một căn hộ tầm 1 tỷ nhưng chưa dám mua. Vì hiện gia đình chỉ có khoản tiền tiết kiệm hơn 200 triệu, nếu vay ngân hàng tới gần 80% giá trị căn hộ là hơi quá sức với gia đình chị.

Thông tin chào mời mua dự án được ngân hàng hỗ trợ lên đến 70-80% giá trị hợp đồng xuất hiện nhan nhản trên truyền thông, các trang mạng xã hội

Theo chị Hà, phải tiết kiệm hoặc có sự trợ giúp từ gia đình người thân để có khoảng 50% giá trị căn hộ, số còn lại vay ngân hàng thì vợ chồng chị mới quyết định mua.

Còn anh Dương Hùng (quận Thủ Đức) cho rằng, để mua được căn hộ thì thứ nhất, phải xem lãi xuất ngân hàng 1 năm bao nhiêu và trả trong bao nhiêu năm? Hai là tính xem tổng thu nhập của 2 vợ chồng có đủ để trả ngân hàng không, nếu như tổng thu nhập của cả 2 vợ chồng khoảng 20 triệu trở lên thì mạnh dạn mua trả góp trong vòng 10 năm.

Anh Hùng chia sẻ cụ thể như vậy là bởi anh có tìm hiểu thông tin ở một số dự án có việc vay ngân hàng. Nhưng sau khi được ngân hàng tư vấn thì anh chưa thể quyết định vay để mua căn hộ.

Cụ thể, để được ngân hàng giải ngân cho vay mua căn hộ thì tổng thu nhập của cặp vợ chồng (có 1 con nhỏ) phải từ 22 triệu đồng/tháng trở lên. Đây là mức tối thiểu để vẫn đảm bảo cho mức sinh hoạt phí cho cả gia đình và tiền trả ngân hàng hàng tháng.

Chị Thu Nguyệt (quận 9) đã vay ngân hàng để mua nhà hơn 3 tỷ đồng. Nhưng chị Nguyệt đã có khoản tích lũy hơn 2 tỷ và chỉ phải vay khoảng 30% giá trị căn nhà. Chị Nguyệt chia sẻ, người mua nhà cần “nhắm chừng” những khoản tiền mà gia đình kiếm được. Đồng thời, dự kiến trong bao lâu sẽ trả được hết ngân hàng.

Cũng theo chị Nguyệt, ngân hàng thường áp dụng lãi suất thả nổi, họ sẽ không giữ lãi suất hấp dẫn mãi mà chỉ áp dụng trong một khoảng thời gian đầu từ 6 tháng đến 1 năm, vì vậy cần phải lưu ý điều này. Người mua nhà nếu không cẩn thận đến một lúc nào đó sẽ “đuối” và không kiểm soát được khả năng chi trả.

Cân nhắc khả năng trả nợ

Chuyên gia tài chính Đinh Thế Hiển khuyến cáo, đứng ở góc độ người mua nhà thì cần phải xác định xem mình chọn xu thế cuộc sống nào. Nếu như chọn mục tiêu tích lũy là chính yếu thì có thể đi theo hướng chấp nhận rủi ro một chút để có tài sản cho tương lai. Trái lại, nếu chọn theo hướng cân bằng vừa tích lũy và hưởng thụ thì nên chọn giải pháp khác.

Người mua nhà phải suy xét kỹ lưỡng trước khi quyết định xuống tiền. Ảnh: H.T

Theo ông Hiển, điều này là để tránh trường hợp bản thân vừa muốn sống tương đối “dễ thở”, song vì sự nóng ruột khi thấy người thân, bạn bè sở hữu nhà hay những lời mời chào từ môi giới dự án… cuối cùng mua nhà sau đó cuộc sống bị căng thẳng vì trả nợ.

TS. Hiển đưa ra lời khuyên, nên xem xem mình có phải đối tượng nín thở qua sông trong 5-7 năm để có một tài sản tích lũy hay không. Nếu chấp nhận được như vậy và dồn lực để đầu tư thì hãy chọn hướng mua nhà phải vay ngân hàng.

Bên cạnh đó, ông Hiển cũng lưu ý đối với người mua là 2 vợ chồng cùng đi làm, phòng trừ trường hợp người này kẹt thì người kia vẫn còn tiền để “chống”. Thêm nữa, phải dự phòng các khoản mà mình có thể cắt để khi gặp khó khăn có thể giảm những khoản đó.

Đồng tình với ý kiến người mua nhà có nhu cầu ở thật nên cân nhắc thật kỹ về khả năng chi trả ngân hàng khi vay tới 70-80% giá trị hợp đồng, ngoài ra, Chủ tịch Hiệp hội BĐS Tp.HCM Lê Hoàng Châu còn lưu ý với cả nhà đầu tư kinh doanh thứ cấp.

Ông Châu đưa ra khuyến nghị đối với nhà đầu tư kinh doanh thứ là cấp tốt nhất nên đầu tư bằng vốn tự có của mình. Nếu đầu tư bằng vốn vay thì phải có nghiên cứu thật kỹ để tránh tình trạng mình mất khả năng trả lãi, nợ lúc đó sẽ làm mất vốn và gây ảnh hưởng tới tiêu cực cho cá nhân người đầu tư cũng như cho thị trường.

Theo lý giải của chuyên gia này, mức độ lợi nhuận trên thị trường dao động khoảng 5-12% trong năm 2014, đây là một mức lợi nhuận không cao. Năm 2015 có thể cao hơn nhưng thực sự chủ đầu tư khi bán cho nhà đầu tư kinh doanh thứ cấp mua với số lượng nhiều thì luôn có chiết khấu. Trong lúc chủ đầu tư bán hàng thì nhà đầu tư kinh doanh thứ cấp không thể nào đạt được lợi nhuận cao hơn mức độ đã được chiết khấu.

Chủ tịch Hiệp hội BĐS Tp.HCM khuyến nghị, nhà đầu tư thứ cấp nên tính toán rất kỹ. Trong trường hợp vay thì chỉ nên vay ở mức độ dưới 50%, còn ở mức độ 30% thì an toàn. Nếu như vay từ 50% trở lên thì độ rủi ro khá cao.